Sócio de Penteado Mendonça e Char Advocacia e Presidente da Academia Paulista de Letras
SEGURO SÓ SE FOR BEM FEITO
A operação de seguro é cara. Entre as medidas de proteção, ela está na ponta e funciona como a última opção porque a maioria das alternativas, se forem factíveis, custam mais barato do que contratar uma apólice. 23 de Outubro de 2020A operação de seguro é cara. Entre as medidas de proteção, ela está na
ponta e funciona como a última opção porque a maioria das alternativas, se
forem factíveis, custam mais barato do que contratar uma apólice.
A decisão de contratar ou não um seguro depende de uma série de fatores
e, seja uma grande empresa, seja um seguro individual, o que dá base para se
decidir pelo seguro ou outra modalidade de proteção é o rol de ações
aplicáveis, que integram o universo da gerência de riscos.
Ao contrário do que quem não tem familiaridade com o negócio pensa, a
gerência de riscos não é uma atividade voltada apenas para os grandes riscos
empresariais. A contratação de um seguro de vida, se feita conscientemente, é
uma ação de gerência de riscos. O segurado, antes de contratar a apólice, vai
analisar sua situação. Sua condição financeira, sua vida, os riscos que mais o
ameaçam, sua família, companheira, filhos, patrimônio, padrão de vida, etc.
Só depois de ponderar sobre este e outros dados diretamente ligados à
necessidade de contratar um seguro de vida o cidadão vai saber quais suas
necessidades, ativos e passivos e qual a destinação da indenização. Um homem
solteiro, sem filhos, com os pais mortos e sem obrigações com terceiros, não
precisa, em princípio, contratar um seguro de vida.
Já alguém com situação financeira volátil, mulher e filhos menores, alto
padrão de vida, dívidas e negócios de risco, se analisar sua situação,
especialmente como fica a família se ele morrer ou ficar inválido, com certeza
decidirá pela contratação de um seguro de vida que dê a estabilidade necessária
para que a família se recomponha e volte a interagir com a sociedade.
As duas situações são casos típicos de gerência de risco. A não
contratação ou a contratação do seguro foi fruto do levantamento e da análise
dos fatos que afetam não a vida do segurado, porque o seguro é para depois de
sua morte, mas a vida dos que dependem ou não dele.
Levada para o campo empresarial, a gerência de riscos, ainda que
informal, é que vai determinar as ações de proteção do negócio, incluída a
contratação de seguro.
A proteção do negócio tem como primeira premissa evitar o dano e, como segunda,
a indenização dos prejuízos decorrentes do dano. Assim, antes de contratar o
seguro, a determinação da instalação da empresa deve seguir padrões que
minimizem a possibilidade da ocorrência de eventos que atinjam seu patrimônio.
O edifício deve estar em área não sujeita a enchentes, protegido contra
tempestades e ventos fortes, a divisão interna deve levar em conta o
distanciamento e o isolamento de áreas com potencial inflamável ou combustível,
etc. Se, depois dessas medidas, ainda se
constatar a possibilidade da ocorrência de perdas, aí sim, o seguro passa a ser
a ferramenta adequada.
Mas o fato de uma apólice oferecer várias garantias para diferentes tipos
de riscos não é suficiente para garantir a eficiência do seguro. Se as
garantias não forem contratadas de acordo com os riscos reais, elas deixarão de
cumprir seu papel, ou por terem custado
barato demais - caso em que as garantias
foram insuficientes - ou por terem custado mais caro do que devido - caso em
que as garantias foram maiores do que as necessárias.
O seguro bem contratado é o seguro que vale a pena ser contratado.
Seguros mal contratados custam caro, ou porque o barato sai caro, ou porque o
preço foi excessivo.
Como as apólices não são iguais, mas no máximo semelhantes, duas apólices
para o mesmo tipo de risco podem ter resultados completamente diferentes,
indenizando ou deixando de indenizar um determinado sinistro.
É por isso que a melhor forma de se contratar um seguro é através de um
corretor de seguros. Ele é quem sabe avaliar os riscos e conhece o mercado,
podendo, por isso, oferecer a melhor proteção para cada caso concreto, pelo
preço justo para fazer frente ao risco.