Sócio de Penteado Mendonça e Char Advocacia e Presidente da Academia Paulista de Letras
QUAL O MELHOR SEGURO?
Qual o melhor seguro? Será que existe isso? Será que um seguro é tão melhor do que os outros que se destaque automaticamente, como a lâmpada de Aladim do setor? Este seguro não existe. 09 de Outubro de 2020Qual o melhor seguro? Será que existe isso? Será que um seguro é tão
melhor do que os outros que se destaque automaticamente, como a lâmpada de
Aladim do setor? Este seguro não existe. Mas o melhor seguro existe e ele não
tem que ser necessariamente o melhor para todos, ele tem que ser o melhor para
fazer frente às necessidades do segurado que o escolhe.
Não existem dois riscos iguais. Não existem dois objetos do seguro
iguais. Não existem dois segurados iguais. Mesmo se tomarmos dois irmãos gêmeos,
que moram na mesma rua, têm o mesmo carro e dirigem da mesma forma, os seus
seguros de veículos, ainda que contratados na mesma seguradora, serão riscos
diferentes.
Um é mais cuidadoso, outro é mais arrojado; um dirige mais devagar, outro
tem o pé mais pesado; um faz manutenção rigorosamente de acordo com o manual,
outro esquece de trocar as pastilhas do freio; um deixa o carro na garagem,
outro estaciona na rua, etc. São centenas de particularidades que fazem com
que, por mais parecidos que dois seguros sejam, eles sejam no máximo
semelhantes, mas jamais iguais.
As seguradoras sabem disso e sabem também que por mais que as respostas
do questionário de risco sejam as mesmas, de verdade, cada seguro é único,
porque cada risco é único. É aí que entram a lei dos grandes números, as estatísticas
e os cálculos atuariais. Com base neles, as seguradoras precificam seus seguros
de forma a compensar as individualizações que não podem entrar no preço básico
do seguro, sob pena de inviabilizar o produto.
Seguro é massa. A base é o mutualismo, o pagamento do prêmio de cada
segurado, calculado proporcionalmente ao todo, compondo o grande fundo de onde
a seguradora retira os recursos para pagar as indenizações, custear seu
funcionamento e remunerar os acionistas. Em princípio, quanto maior o mútuo,
mais barato o seguro pode custar porque, proporcionalmente, a incidência de
sinistros e os custos operacionais são menores.
Atualmente, com as ferramentas gerenciais à disposição das seguradoras,
os seguros podem ser precificados individualmente, com grande precisão, em boa
parte das carteiras. Se, no passado, o bom segurado acabava pagando parte do
preço do seguro do mau segurado, atualmente a precificação, baseada em todos os
dados a que a seguradora tem acesso, faz com que o seguro custe o preço justo
para cada segurado.
Alguém poderia perguntar: “Então, todos os seguros são perfeitos e os
melhores que existem?” E a resposta seria: “Depende.” Cada seguro é um seguro e
cada seguradora é uma seguradora. Não existem duas seguradoras iguais. Da mesma forma que os segurados, elas são no
máximo semelhantes. E isto se reflete em suas apólices, em sua política
comercial, na regulação e na liquidação dos sinistros. Ou seja, cada seguradora
é única e funciona de acordo com suas características, sua história, políticas
de relacionamento interno e externo, canais de distribuição, cessão de
resseguro e decisões tomadas pelos responsáveis pelas diferentes áreas da
companhia, levando em conta o momento do setor e da seguradora dentro dele.
É por isso que a melhor forma de contratar a maioria dos seguros
comercializados no Brasil é através de um corretor de seguros. O corretor de
seguros não é um vendedor de apólices, ele é um comprador de proteção para o
segurado. Isso faz com que ele precise conhecer o setor de seguros, a realidade
do mercado, a sociedade em que interage, o segurado que ele vai atender, os
produtos que servem para cada situação e as tipicidades de cada seguradora.
Assessorando o segurado, o corretor de seguros tem condições de lhe
mostrar cada produto, confrontá-lo com os riscos, mostrar as vantagens e
desvantagens, os pontos fortes e os pontos fracos de cada apólice.
O resultado será o melhor seguro. Não existe um seguro amplo, geral e
irrestrito que seja melhor do que todos os outros. O melhor seguro é o que é
melhor para cada segurado individualmente, o que atende suas necessidades de
proteção, dentro dos limites do contrato, particularidades da seguradora e
preço justo.